服务团支招｜新冠病毒疫情期间，银行贷款需要还吗？
时间: 2020-02-21 访问量：761
新冠病毒疫情期间，银行贷款需要还吗？
对于遭受疫情影响的人们来说，除日常消费之外，更需要创造收入，来支付各类融资的经营贷款、住房按揭贷款等，且多数为每个月都需要的固定支出，由于疫情的持续影响，很多企业、经营户、自然人等各类借款人，面临无法按期还款的风险，对于疫情影响的原因，导致的无法按期还款，在法律后果上将会如何评价，本文将作简要阐述。
一、本次新冠病毒疫情影响，属于法定不可抗力
根据我国合同法关于“不可抗力”认定的法定标准，需符合不可预见、不能避免和不能克服三项因素，新冠病毒疫情影响下，因疫情导致不能履行合同的，符合不可抗力的三项特征，属于不可抗力。
在2020年2月19日，全国人大常委会法工委发言人称，“当前我国发生新型冠状病毒感染肺炎疫情这一突发公共卫生事件，为了保护公众健康，政府也采取了相应疫情防控措施。对于因此不能履行合同的当事人来说，属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力。根据合同法规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。”湖北省高级人民法院于2020年2月12日，关于审理涉及新型冠状病毒肺炎疫情商事案件若干问题的解答，发布《关于审理涉及新型冠状病毒肺炎疫情商事案件若干问题的解答》的通知中明确，“新冠病毒疫情属于不可抗力”。
二、向金融机构进行借款而形成债权债务的性质和特点
1、借款人向金融机构的借款，所产生的债务，系金钱之债
根据我国合同法的规定和金融借款合同的约定，借款人因借款合同而与金融机构之间所产生的法律关系，该债权债务的产生，系根据金融借款合同签订，金融机构据实发放贷款，而形成的借款合同关系；依据借款合同而形成的债权债务，按照合同约定条款所履行的内容，应按期归还借款的本金和利息，属于金钱之债。
2、金钱之债的主要特点
借款人根据合同约定，对金融机构的按期归还贷款，金钱作为种类物，并不具有特定物的唯一性，可以随时替代，其主要特点有：
（1）金钱作为种类物不会发生履行不能的问题。因为种类物的可替代性，即使发生部分灭失，也可以进行替代。
（2）以交付确定数额的钱款作为履行标的。按照借款合同形成的金钱之债，其数额、标准都是确定的，不存在任何争议。
（3）金钱的可流通性，决定了金钱之债不能适用摘得履行不能的规则，也不能援引不可抗力作为免责事由，并不能因为发生不可抗力而免除债务人的义务。根据《合同法》第109条知规定，当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。因此，并不能根据不可抗力而进行免除相应债务。
（4）其违约导致的后果弥补形式为损害赔偿。因金融借款合同对履行标的约定为还款的数额，如为按期还款，产生的责任，根据数额所确定赔偿，仍是货币数额，并不是特定物，可以有效履行。
三、因“新冠病毒”疫情之不可抗力，是否能不履行按期还款义务
1、金钱之债，不能因发生不可抗力而消除。
借款人与金融机构签订借款合同，金融机构实际放款之后，债权债务关系已经形成，双方对债务的数额、债务的履行方式，并不存在太多的争议。实际上，在不可抗力发生之前，双方之间已经形成真实的债权债务关系，不可抗力的发生，并不导致债权债务本身发生变化，不可抗力发生，有可能导致的是，债务人履行的方式无法及时，发生所谓履行迟延，对先前所确定的债权债务数额，并没有冲击到双方对《借款合同》中的合同约定和实际发放贷款数额，金钱债务并未消除。
2、不可抗力发生后，因此不能履行借款合同的，借款人可以提出解除合同或变更合同，但不能免除依据借款合同而形成的既存债务。
在不可抗力发生时，若借款人因为遭受不可抗力，感染病毒并隔离治疗或者疫情管制措施被限制人身自由，以致无法履行还款义务，在此期间所发生，阻碍借款人持续履行合同的不可抗力，待不可抗力消除后，债务人仍可以向金融机构发出意思表示，继续履行原合同，或者双方对合同条款进行变更，但原借款合同形成的债权债务关系，仍然存在，并不因不可抗力而免除借款人的负债。
3、不可抗力发生，所阻却的是不可抗力导致合同不能履行的违约责任，并不是消灭基于合同所约定所有的既存合同义务。
因不可抗力的发生，不可抗力期间，借款人因不可抗力发生，非本人意愿，导致未能按照借款合同约定，支付借款的本金或利息的行为，证实己方确实系不可抗力而至未能履约，按照合同所约定的违约责任，应当予以免除，如因未能履约而产生的违约金、罚息或者金融机构的单方合同解除权等。
四、不可抗力期间，借款人不能向金融机构按期履行还款义务的法律后果和救济方法
1、确系不可抗力发生，导致借款人未能还款的，借款人不承担违约责任。
疫情期间，借款人因被感染病毒处于治疗期、被强制隔离、被征用征收，或者申请复工过程中被明确拒绝不允许复工的，系不可抗力所致，借款人未能按期还款的，借款合同约定有违约责任，金融机构不能要求借款人直接承担违约责任，如要求支付违约金、支付罚息或者解除合同等。
2、借款人应按照法律规定，及时履行通知义务，告知金融机构。
因不可抗力发生的区域存在差异，在借款人因不可抗力无法履行还款义务时，金融机构不一定知晓，按照合同法的规定，借款人仍需履行遭受不可抗力的通知义务，并提供不可抗力的证明。
从法律行为制度的角度来看，此种通知系观念通知，属于准法律行为的一种，应当准用法律行为的相关规定。在不可抗力发生以后，对于没有及时通知对方造成的损失，也应当承担相应的赔偿责任。通知的方式，可采用电话、短信或者邮政快递等各种法定认可的通知方式。
3、借款人应按照法律规定，提供不可抗力证明或其他有效证据。
发生不可抗力的证明，如政府部门发布的通知，义务人在疫情期间被隔离或者治疗的病历证明，在不可抗力发生事实的有效证据予以证实外，还可通过相关的行政部门或者第三方商业机构出具，证明确实存在不可抗力的情形。
4、不可抗力结束后，应及时通知金融机构，向金融机构发出是否继续按照原借款合同约定履行的真实意思表示。
在不可抗力的情形结束后，借款人应及时通知金融机构，就己方遭受不可抗力的相关情况，告知金融机构，以便免除借款人的违约责任，并向金融机构表达下一步的意愿，系继续按照原合同履行、变更合同或者解除合同的意思表示。
5、借款人未告知金融机构遭受不可抗力的，不能免除借款人未按期还款的违约责任。
如借款人未告知金融机构自己遭受不可抗力，金融机构不知晓借款人遭受不可抗力，则借款人不能援引不可抗力的情形，免除借款人的违约责任。
五、应区分不可抗力与恶意不归还贷款之间法律后果的差别
在疫情期间，各金融机构的借款中，存在不同愿意导致未能按期还款的情形，需要正确的予以看待。
1、确系不可抗力所导致，未能按期还款，金融机构不能追究借款人违约责任。
对于因疫情不可抗力所导致的未能按期还款，在借款人提供相关证明，确实存在不可抗力，金融机构应按照法律规定，免除借款人在不可抗力期间的违约责任，并根据不可抗力的发生期间，对原借款合同约定进行相关条款调整，延期支付借款本金。同时，造成借款人征信上出现的不良记录，应通过相关的措施，消除借款人在遭受不可抗力期间，未履约所导致的不良征信记录。
2、借款人非因不可抗力或其他免责情形，自身原因所导致的未能按期还款，金融机构有权追究借款人违约责任。
在金融机构所出借的贷款中，经常会存在一些借款人因自身原因，不能按期还款的，如非因不可抗力所致，且借款人未能提供遭受不可抗力的相关证明，金融机构应按照合同约定，追究借款人的违约责任，计收违约期间的相关违约金、罚息等。
六、如何看待金融机构因新冠病毒疫情不可抗力发生，而出台的各类优惠措施或政策
因新冠病毒疫情影响，我国金融机构在国家号召下，纷纷出台金融优惠或扶持中小微企业的鼓励政策，发布在疫情影响期间，受不可抗力影响，暂缓归还贷款本金、利息，系不可抗力期间，金融机构对借款人及时进行提醒，告知借款人如在遭受不可抗力，未能按期还款的情形，及时主动解决，修改金融机构可能面临的履约问题，亦是金融机构依法对合同约定、履行细节所作调整。
在疫情缓解的区域，金融机构鼓励企业积极进行复产复工，予以减息、贴息等方式，对于这些金融惠民措施，系金融机构根据当前、当地的金融生态环境，对金融政策进行调整，帮助借款人、刺激经济的金融行为，并非金融机构的法定义务，对于优惠政策较少或者不予以优惠的金融机构，其从法律上并无优惠的相关法定义务。
如借款人所处行业、领域，系金融机构当前所鼓励、扶持的行业领域，如医疗卫生急需的生产性企业，口罩、医用防护设施设备等国民经济急需的产品，金融机构会有一些倾向性的扶持措施；其他消费性领域，金融机构也会提供适当的优惠，鼓励尽快复工复产，推动当地经济尽快恢复正常，向好发展。
参考资料：王利民：《合同法研究》第二卷（修订本），p559，北京，中国人民大学出版社，2012。
来源：广西律师协会新冠肺炎疫情防控工作专项法律服务团
供稿：广西广合律师事务所
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